स्वास्थ्य ही धन है और दोनों ही नष्ट हो जाते हैं

स्वास्थ्य ही धन है और इसके विपरीत, खराब स्वास्थ्य धन का क्षरण है। परंपरागत ज्ञान कहता है कि यहीं स्वास्थ्य बीमा आता है। विडंबना यह है कि जब तक स्वास्थ्य बीमा स्वयं जेब पर भारी बोझ नहीं बन जाता।

पिछले कुछ वर्षों में चीजें इस दिशा में जा रही हैं और अब हम एक ऐसे चरण में प्रवेश कर चुके हैं जहां कई लोग उचित स्तर के कवर के लिए उच्च प्रीमियम पर सवाल उठा रहे हैं। और, विस्तार से, स्वास्थ्य बीमा अर्थशास्त्र के बारे में सोच रहा हूँ और यह भविष्य में क्या होगा। हम इस प्रश्न पर थोड़ी देर में वापस आएंगे लेकिन पहले प्रीमियम वृद्धि के विशिष्ट उदाहरण लेते हैं।

तीव्र वृद्धि

45 साल के व्यक्ति के लिए ₹10 लाख की अस्पताल में भर्ती पॉलिसी की लागत आज ₹20,000 से 25,000 है, जबकि एक साल पहले यह लगभग ₹18,000 से ₹20,000 थी। एक वर्ष में 15% तक की वृद्धि काफी चौंकाने वाली है लेकिन वृद्ध लोगों के लिए 25-30% की वृद्धि की तुलना में अभी भी मामूली है। कवरेज, उम्र, स्थान और निश्चित रूप से बीमा कंपनी के अनुसार प्रीमियम दरें काफी भिन्न होती हैं, लेकिन दिशा स्पष्ट है, अर्थात् ऊपर की ओर, तेजी से। इससे पहले कि आप सोचें कि प्रीमियम में उछाल 45 वर्ष की आयु के कारण होता है जब आप उच्च दरों के साथ एक नए स्लैब में प्रवेश करते हैं, तो पिछले साल तक यही स्थिति थी। बीमाकर्ताओं में वार्षिक वृद्धि शुरू हो गई है और ज़ोन के अनुसार भी भिन्नताएँ हैं।

बढ़ती मेडिकल महंगाई

प्रस्तावित कारण बढ़ती लागत, केंद्रीय, चिकित्सा मुद्रास्फीति है जो कथित तौर पर हाल के वर्षों में लगभग 15% है। ग्राहक अभी भी हैरान है कि यह सब कहां जा रहा है। इस प्रवृत्ति के अनुसार, छह या सात वर्षों में हमारे 45-वर्षीय लोग समान कवरेज के लिए दोगुना प्रीमियम का भुगतान करेंगे। या, आज उसके प्रीमियम से उसे बीमा राशि का केवल आधा हिस्सा मिलेगा। (आज का 45 साल का व्यक्ति, 52 साल की उम्र में और अधिक डराने वाली प्रीमियम स्थिति देख रहा होगा!)।

यह सब तब होगा जब आज की रुग्णता की प्रवृत्ति वैसी ही रहेगी। कैंसर के निदान बढ़ रहे हैं, साथ ही जीवनशैली से जुड़ी बीमारियाँ भी बढ़ रही हैं और भगवान न करे कि कोई और महामारी आए।

निश्चित रूप से, टॉप-अप पॉलिसियां ​​अपेक्षाकृत कम प्रीमियम पर कवरेज बढ़ाने में मदद करती हैं और कई लोगों ने पोर्टफोलियो में बदलाव किया है। इसने उन लोगों की चिंता दूर कर दी है जो अधिक कवरेज चाहते हैं लेकिन बुनियादी अस्पताल में भर्ती पॉलिसियों की प्रीमियम दरों से घबराते हैं। मूल नीति पर वापस आते हुए, बीमा के मूल्य पर सवाल उठाना एक अपर्याप्त प्रतिक्रिया है। बीमा के बिना चिकित्सा देखभाल की लागत के बारे में क्या? यहां एक रचनात्मक विचार है – कुछ साल पहले कवरनोट में सुझाया गया था – जो अब पारिवारिक बातचीत और यहां तक ​​कि निर्णयों का विषय बन रहा है। क्यों न केवल ₹10 लाख की सीमा और वांछित बीमा राशि वाला टॉप-अप कवर लिया जाए और पहले ₹10 लाख को पूरा करने के लिए धनराशि के साथ तैयार रहें?

मैं ऐसे परिवारों को जानता हूं जिन्होंने इसे चुना है। शायद इसलिए क्योंकि बिना किसी दावे के 10 साल के लिए ₹10 लाख की पॉलिसी के लिए प्रति वर्ष औसतन ₹1,00,000 का भुगतान करने का मतलब है कि आपने प्रीमियम के रूप में पूरी बीमा राशि का भुगतान कर दिया है और भुगतान करते रहने के लिए तैयार हैं।

इसके अलावा, शायद उम्र या चिकित्सीय कारणों से उन्हें अस्पताल में भर्ती होने का कवर देने से इनकार कर दिया गया था और उनके पास ज्यादा विकल्प नहीं थे। इस स्थिति में, टॉप-अप पॉलिसी चरम जोखिम का ख्याल रखती है और आपातकालीन चिकित्सा निधि ₹10 लाख तक के बिल का भुगतान करती है। क्या यह काम कर सकता है? हां और नहीं। आइए कवरनोट की अगली किस्त में कुछ परिदृश्य देखें।

(लेखक एक बिजनेस पत्रकार हैं जो बीमा और कॉर्पोरेट इतिहास में विशेषज्ञता रखते हैं।)